New blogs on website www.de-norm.nl

http://www.de-norm.nl/index.php/blog/

Hypotheek voor de ondernemer die eigenlijk niets wil lenen

Zelfstandigen zijn ondernemend en zelf redzaam. Zij hebben weinig met afhankelijkheid en beïnvloeden vooral zelf hun succes. Dus het moment dat de zelfstandige geld nodig heeft en dit moet vragen aan een bank ontstaat een contradictio in adjecto.

Laten we de ZZP-er even als voorbeeld nemen. 

Veel ZZP-ers zijn recent vanuit loondienst gestart zonder zich te realiseren dat, zodra ze willen verhuizen of hun woning verbouwen en dit moeten financieren, ze een probleem hebben. Bij een zelfstandige kijkt de hypotheekverstrekker, de bank, namelijk net wat aandachtiger naar de continuïteit van inkomen. Logisch want ervaring wijst uit dat veel ZZP-ers af en toe even zonder opdracht zitten. Ze doen dan een beroep op hun hopelijk aangelegde reserves. En deze wordt gebruikt om de inkomen loze maanden te overbruggen. 

Er is dus geen stabiel bekend inkomen per maand en de duur van inkomen uit een opdracht of commerciële business is steeds eindig. De bank heeft minder zekerheid dat haar lening wordt terugbetaald. Is dat zo? Een loondienstmedewerker zijn baan is ook al lang niet meer zeker in economische malaise. Toch beschouwen de banken het inkomen van de ondernemer meer kritisch in de zin van continuïteit. Daarbij ligt de zorgplicht waar de bank ook haar verantwoordelijkheid moet en wil nemen voor wat betreft het inzicht in de betaalbaarheid bij diverse scenario’s.

Net zoals veel andere woningkopers wil de ondernemer in het stadium van woningkoopplannen maar één ding; dat ene huis en wel z.s.m. Natuurlijk ziet de altijd positieve ZZP-er bij de aankoop en financiering zeker geen beren op de weg. Nee, de ondernemer is verre van naïef, maar wel altijd geweldig positief over haar kansen in omzet, dus continuïteit. Positivisme is namelijk een van de sterke eigenschappen van een ondernemer.

Onderbouwde resultaten en intentie + capaciteit tot aflossen zichtbaar maken helpt

Dan start het proces waar menig ondernemer een blokje voor om wil lopen. De bank wil inzicht in jaarcijfers van afgelopen drie jaar om het inkomen voor de hypotheekberekening te maken. De NHG normen zijn een gemiddelde van deze drie jaren. Echter een bank kan de jaarcijfers beoordelen met een wegingsfactor waarbij het meest recente jaar driemaal weegt, het voorlaatste jaar tweemaal en het eerste jaar eenmaal. Een doorwerking van de economische crisis kan het hier nog moeilijker maken. 

Als startende ZZP-er heb je geen drie-jaar-historie. Dan komt het aan op de rapportage en planmatigheid van de ondernemer. Bestaat er een businessplan, in welke branche is de ZZP-er specialist, waar is de prognose op gebaseerd, is vermeld hoe de gerealiseerde omzet en kosten zijn ontstaan? Deze aspecten moeten gewoon sterk worden neergezet.

Vervolgens nu even geen inzicht in de consequenties voor woonlasten als we het toets inkomen vergelijken met het fiscaal inkomen. Of over het vermogen dat in de onderneming zit en makkelijk de lening aflost op pensioendatum bij verkoop van het bedrijf.

Mijn belangrijkste tip voor de ondernemer om richting de bank zichtbaar te maken is: dat de ondernemer eigenlijk het liefst niets wil lenen en de lening zo snel mogelijk wil aflossen. Bewust van mogelijke tegenslagen reserveert de ondernemer en lost periodiek extra af. Aflossen is modern en de bank is hier gevoelig voor. 

Het echte gesprek als basis van de passende hypotheek

De woning is het doel, niet de hypotheek

Wie een woning wil kopen, oriënteert zich en maakt een nadere selectie om te bezichtigen. Vervolgens probeert de potentiele koper de verliefdheid op de woning te verdringen voor objectiviteit. Voor de keuze gemaakt kan worden een bod uit te brengen, moet wel duidelijk zijn wat het budget is. Eigen geld aanwezig? En hoe veel is te lenen via een hypotheek? Dit moet wel snel gebeuren want de woning wacht ongeduldig ondanks de markt geduldig is. Oorzaak: verliefdheid op de woning….

Kan het even heeeel snel?

Dan volgt het bezoek aan de hypotheekadviseur. De confrontatie met de potentiele woningkoper die zo veel mogelijk wil kunnen lenen tegen een zo laag mogelijk rente en de hypotheek adviseur die een goed advies wil neerleggen is interessant. Snel en goedkoop versus uitgebreide analyse en beste advies; dat kan wringen.

De hypotheekadviseur die goed zijn werk doet, regisseert dit contact van een “noodzakelijk kwaad” gesprek naar een moment van “financiële levensplanning’.

Het moment van een woning kopen, als eerste woning of doorstromen naar een volgende woning, is namelijk niet een op zichzelf staand event, maar een wezenlijk onderdeel in de financiële huishouding op langere termijn. 

Niet een los puzzelstukje, maar een onderdeel van een totale puzzel…en die moet - passen –

Leven in het NU en .... vanaf NU

Daarom is dit een moment dat alle bestaande voorzieningen op tafel moeten komen. Denk aan pensioenoverzicht, salarisstrook, spaargeld, leningen. Dit is het uitgangspunt om te bepalen hoe het er NU voorstaat. Wat minstens zo belangrijk is dat de wensen en toekomstbeelden besproken worden. Dus scenario’s hoe het verder moet als er iets naars gebeurd met invaliditeit of zelfs overlijden tot gevolg. Ook leuke events zoals gezinsuitbreiding, een nog mooiere woning in de toekomst, pensionering in goed gezondheid, wat ook de wensen mogen zijn.

Juist dit moment is zo waardevol om te hypotheekkeuze op te baseren. 

Dit is een moment dat gepakt moet worden. 

Wie en wat leidt?!

De kern van mijn betoog hier in is dat je tijdens dit moment  zo lang mogelijk weg blijft van computers, berekening tools, hypotheekrentes en fiscale voordelen!

Vragen, luisteren en opnemen! Daarna volgt het hypotheekadvies op basis van de echte wensen en eisen.

Dit moment is het moment van mensen tot mens. 

Het moment van het Oudhollandsch –GESPREK- 

A bank so appreciated that we don't even notice it's presence

The New Bank
With initiatives to set up banking services such as Google Wallet, Movenbank, Crowd Funding etc. we now have a Dutch initiative which appears to be specific. Aegon's initiative, now known under the concept name "Bank of Tomorrow" in 2012 seems to be born. I am very curious which values ​​will be affected in the Aegon promising concept.


The current Banks' image
70% of Dutch adult consumers are not positive about banks. Amongst youngsters this number only shows 17% (source: GFK Market Into commissioned by ASN Bank in Holland).

The top 3 bank valuation elements:

1. Simplicity in online payment (70%)
2. One address for all financial products and services (41%)
3. Confidence (39%)

The valuation norms mentioned above are indicated by the current bank customers. These clients answer questions from their current frame of reference; the current image of a bank, the building, neat bank employees. I mention this because the client's frame of reference will also change as rapidly as the worlds' dynamics. As Einstein answered the student from the exam at University Square after he asked him, "but the professor the questions were exactly the same as last year...?" "Yes my son the questions were the same, but the answers have changed"

Bank of the Future
Many initiatives in the banking industry are based on technological developments and the opportunities it generates. An example is Google Wallet. The factor "confidence" in financial services is often directly associated with the "human" factor. Here, a shift must take place by the trust linking to "technical safety" and "brand trust".

Simplicity should be the driver at technical improvements 
What strikes one first is simplicity. Simplicity is connected to but not identical to operation speed. Simplifying the technology is a KSF. Now new technology to the innovators and early adopters is definitely "hot and kicking", but still too complex in usage for the average consumer. Think of the complexity of a remote control. It is made for convenience but with al those buttons and combinations hard to handle. Apple soon will launche a TV with Siri voice controlling, based on ease and convenience.

The new bank as a supplier or still advisor?
I'm curious if the bank of the future will only offer products and services in the supplier role or still remain the financial advising job in the financial life event planning role. (One address for all financial products and services)

Initiatives based on Mission and Vision?
By the developing technology and new initiatives, the temptation to the "how" organisation focusing is a fact. The distinguishing power of the new bank in my opinion is focus on the "what" identification, so the Mission. Banks are mainly thinking about the end product which the customer declines. Now it is crucial for the new bank to maintain an extra dimension in her thinking and acting. Specificly the process which the customer passes before the purchase or transaction. The new bank has to meet and understand the customer's behavior, public opinion and the new technology. Display the essence of the bank. Acting the mission in public and thereby authentic behavior. That's the reason I replace the term customerfocus for customer-relationship. (Confidence)

Focus
If we add the valuation drivers to some other chances for success for the new bank of the future, we meet the following seven issues:


1. The bank is present and available at moments and places where products and services are needed. This can take place through mobile technology. The bank of the future is not particularly a large building where customers need to go. The services are requested by the customer at location and the bank can "push" services if the customer permits via the LBS technology. The place and time chosen by customers, at home or at POS. The following video gives an interesting impression of the technology and capabilities in mobile banking. But take another look! Why is that lady really into that bank building ....? Only to bump her smartphone to the tablet of the bank employee? :-)

2. Real level of Service (here again, so as in my earlier blogs, the company Zappos once more as a reference)

3. Relationship with connected media. Especially the strength in simplicity and speed of online betting. (Simple online payment)

4. The bank is transparant about the tarifs for products and services.

5. The bank only works with employees who a strong related and convinced abut the Mission statement of the new bank. Because the mission is central to the relationship with the customer.

6. If online replaces the DNA contact, the communication frequency and data sourcing are critical issues. These aspect are not sufficient on target group level but should be at individual customer level. Data Sourcing and usage of social media is a hot but complex subject. 

7. The bank of the future should pursue their own eco-system. In any case, the security of customer data (profiles and data streams) needs strong continuous attention.

It's time
It's time for a bank which is so appreciated that you did not even notice it's presence. The new bank is integrated into our lives. No ties, no bluster, no "save my own ass managers". A bank that operates based on the needs of customers, who can make profits as a normal business. The shape is not so important, the mission and behavior are!
In 1969 it was time, now it's time ....

De DNA-driehoek-factor invloed van medewerkers

Ken je dat? Je hebt net een zwarte Peugeot aangeschaft en opeens rijden ze overal. Waar je op gefocust bent, dat zie je. Gaat het ook op als je net een mooie vrouw hebt? 

Het verbinden van de DNA driehoek heb ik een aantal maanden geleden benoemd als mijn interesse- en competentieveld. De DNA driehoek van Klant - Organisatie - Medewerkers (oftewel KOM..nee niet MOK!)

Ik heb de laatste periode een steeds terugkerende denkhang naar die DNA-driehoek. Deze is zo goed als overal op van toepassing. Natuurlijk ligt dat aan mijn focus.

Welke effect hebben de driehoekribben klant en medewerker op de kracht van een organisatie of merk?

Vandaag heb ik online contact gehad met Kathy. Via Twitter kwam ik op haar reviews die zij schrijft over contacten met leveranciers van producten en diensten. Tussen haar klantervaringen zag ik een mij heel bekende organisatie. Een geweldig sterk merk, maar waarvan op dat moment de medewerkers niet echt heel sterk performden. Direct de link met de DNA driehoek. Het effect van de medewerker op de klant (markt).

Klant heeft een positieve mood op basis van het sterke imago van de organisatie. Klant benadert de organisatie. De organisatie heeft een kans extra diensten te mogen leveren. De medewerkers laten het afweten, bellen niet terug en als er dan contact is ontstaat er geen goed contact voor de klant. Omdat het intern druk is, er even focus ligt op net andere doelstellingen, er krapte in de bezetting is die dag; allemaal waarheden maar die niet geldig zijn om te verslappen richting de klant en haar kansen. Customer Experience Management begint bij het inbedden van mensen in een organisatiecultuur.

Recent werd ik opgeschrikt of zelfs wakker geschrikt. In een training voor medewerkers kwam de betekenis van het organisatielogo en de merkkleuren ter sprake. Mijn schrik is dan heftig als een medewerker met een 30-jarig jubileum speldje, verrast reageert op de toelichting en bedoeling achter het logo van de organisatie waar hij al zo lang werkt. Een logo waar het ZIJN van de organisatie in wordt gespiegeld. Sterker nog, waar de medewerker een mening over kan hebben. Waar hij zich mee heeft geidentificeerd. Die verantwoordelijkheid ligt bij een medewerker, maar het management en dus cultuur binnen de organisatie scoort hier ook (niet zo hoog). Ik heb het even afgezet tegen de Japanse werknemers die iedere werkochtend gezamenlijk op het plein voor het bedrijf hardop de missie van het bedrijf zingen. Het DNA van de medewerker en de organisatie moet passen. En deze match wordt niet gecreeerd door de match van loonbetaling en het gewenste comfort daardoor bij de medewerker.

De medewerker geniet er van om via zijn passie de kernwaarden en ontstaansdoelstellingen van de organisatie uit te dragen en te bewijzen richting de klant. De klant herkent het positieve imago van de organisatie uit de service en dienstverlening. Dan is er een Driehoek DNA-congruentie. Ik zie en voel die bijvoorbeeld in de FISH-trailer   

Het is voor de klant voelbaar ..als het niet past en als het wel past....

De missie gevlogen of toch..bevlogen?!!!! PASSION

Afgelopen periode heb ik eens om mij heen gevraagd. Mijn vraag was “ken jij de missie van het bedrijf waar je in werkt?”

Ik ben namelijk gek op missies. Ik heb ook voor mijn eigen leven een missie bepaald. Deze is “Jong oud en wijs worden en blijvende passie in het leven”.

Terug naar het resultaat van mijn vragenreis over de bekendheid van de missie. Wat mij nu op- en tegenvalt is dat de missie bij mensen die in het bedrijf werken, vaak geheel onbekend is. Heel af en toe kwam de missie min of meer geformuleerd als antwoord.

Afgelopen twee jaar heb ik medewerkers ook het antwoord gegeven en de missie zelfs uitgeprint en uitgedeeld zodat deze op het bureaublad kon worden gelegd. Vandaag zijn ze de missie weer vergeten. Laat ik bij mezelf als manager beginnen. Een van de krachten in een bedrijf die door manager en leider ingezet kan worden is de missie levend maken. Als de missie niet bekend is en alleen op een serverschijf staat opgeslagen, ... #fail management....

In Japan zingen ze gezamenlijk op het plein voor het bedrijf ’s ochtends in alle vroegte de missie en waarden voor ze aan de slag gaan. Semco een Braziliaans bedrijf is iets bijzonders, die heeft zelfs geen mission statement en is haar missie in eigen belichaming. Semco was voor de start en bestaan van Het Nieuwe Werken al op niveau HNW 2.0.

Ik ben hernieuwd over de missie van het bedrijf na gaan denken toen de sociale media hype uitbrak. Ieder bedrijf moet natuurlijk de moderne dynamiek en wereld volgen. En de moderne wereld verlangt het om te gaan twitteren, facebooken, LinkedIn-nen en webcaren. Om deze middelen goed = lees passend en authentiek in te zetten, zal e.e.a. op de missie dienen aan te sluiten. De missie kan door de dynamiek zelfs aanpassing verlangen! Zolang de waarden van het bedrijf en cultuur maar als basis liggen. Want ook in de moderne wereld zijn waarden, cultuur en authenticiteit waar klanten en partners gevoelig voor zijn.

Waarom een missie?

De hiervoor genoemde aspecten samen vormen de kracht van het bedrijf. En de kracht beweegt bij effectief gebruik naar voren. En naar voren geeft richting, richting naar doelen. En dat is opgenomen in een missie.

De Missie vertelt, waarom je voor wie welke richting opgaat om doelen te realiseren

De missie geformuleerd

Heidagen vullende wijze mannen met daartussen heel soms een vrouw gaan vervolgens los op enorme volzinnen. Nee! Kort en kernachtig die missie! Down to earth begrijpelijk en pragmatisch.  In de missie mag de medewerker tot en met de klant zich herkennen. De missie mag gevoeld worden. Bij een van de banken waar ik gewerkt heb, was een mooie missie geformuleerd die begrepen werd; “Samenwinnen”

De missie leeft en dan?

De missie zit bij alle stakeholders top of mind en leeft dagelijks. Zit in de porien en combineert de linker- en hersenhelft van de medewerkers. Missie maakt de bedoeling duidelijk. De missie zet aan tot actie. De managers en directie dienen de missie uit te dragen, te voorbeelden en te communiceren. De missie helpt bij beslissingen. Wat wel te doen en wat juist niet.

Ik beschouw de missie levend als deze aansluit op de markt en de medewerkers inclusief directie en management bij iedere handeling de missie bewust een stapje verder realiseren!

De klant bepaald en betaald

BAM! de klant bepaalt en betaalt de waarde

“BAM!” roepen de New Kids in hun film Turbo.

“BAM!” is dé geschikte term voor de big bang in de financiele dienstverlening en alles wat daardoor wordt beinvloed.

De “BAM!” veroorzaakt chaos. Uit chaos ontstaat natuurkundige- en biologische ordening. Stukken stollen en vallen in elkaar. Wat er naast valt past niet en keert tot stof weder. - shakeout-

Trendwatchers en visionaire liefhebbers speculeren over de financiele dienstverlenersvormen. Brett King beschrijft in zijn boek Bank 2.0 de mogelijke, nu nog onbekende, grootste concurrent van de huidige banken. Hij refereert aan het feit dat we 15 jaar geleden nog niet van Google en Facebook hadden gehoord. Deze partijen zijn nu immens en beheersen een aanzienlijk deel van de wereld. Zo kan Facebook met zijn huidige waarde van  € 38 mio bank gaan spelen. Zij kan een nieuwe digitale valutavorm introduceren die met de huidige grootvaluta concurreert. Dat systeem serviced Facebook dan via een eigen p2p netwerk zodat zij zich volledig onafhankelijk maakt van internet.  Dit geeft Facebook controle en in eerste instantie veiligheid tegen terrorisme en hacking. Facebook (of de nieuwe nu nog onbekende partij!)  is dan de portal voor het digitale consumentenloket. Energie en financiele zaken zijn dan voor de consument net zo eenvoudig aan te klikken als een te boeken reis.

De balansverschuiving van financieel advieskanalen

De vertrouwde financieel levensplanner is dan digitaal óf nog een mens IRL. Een deel van de consumenten wil nog steeds het fysieke gesprek met de adviseur. De adviseur verdient al lang niet meer aan productverkoop. De zorgplicht zoals beschreven in de WFT en die wordt gecontroleerd door de AFM, drijft nu de financiele dienstverleners van de productverkoop af richting het adviseren van de klant op basis van haar situatie en wensen. Gelukkig is dit een evolutie van klantfocus (marketingverdienobject) naar klantbelangfocus (belang als prioriteit waardoor natuurlijk ook verdient kan en mag worden aan de samenwinst).

Dus hoeveel financieel adviseurs of hoe we ze ook willen noemen, zijn er nog nodig vanaf nu?

Het “NU” is gisteren begonnen en feit is dat de "BAM!-fase 1" in de wereld van de financiele dienstverlening net begonnen is. Klanten komen nog naar de intermediar en bank met hun auto. Af en toe chat de adviseur online of bezoekt hij de klant met z'n Ipad. We leven in het NU. Via proces- en dossiercontrole moet eerst nog hard gewerkt worden om de financieel adviseurs het klantbelang bespreekbaar te maken en dit vast te leggen.

De “BAM!” heeft de oorsuizingen veroorzaakt bij de financieel adviseurs en hun managers. Die vragen nog “wat ze dan precies moeten vastleggen of controleren” En dát juist is niet van te voren exact op de letter aan te geven. Logisch, omdat iedere klant anders is en daarom het gesprek gevoerd moet worden op basis van diens situatie en wensen. Dat is het basisprincipe wat de WFT beschrijft. Ieder advies is juist uniek en daarom is vastleggen van wat besproken is en geadviseerd wordt een prima startactie in de tijd van de oorsuizingen.

Verschillende materialen hebben  verschillende stollingstijden

De snelle verkopers hebben het zwaar; “BAM!” Verkopen doen ze wel, dus de targets halen ze wel. Het risico bij deze karaktertjes ligt bij de dossierkwaliteitaudits. De adviseurs van de oude stempel hebben het zwaar omdat ze echt goedbedoeld en vrijblijvend adviseren, maar de klant niet overtuigen zaken te doen en dus hun kwantitatieve verkoopdoelstellingen niet realiseren. Ze werken nog binnen een productprovisiestructuur. Lastige periode voor hen nu tijdens de beoordelingsgesprekken! Exitgesprekken bedreigen de al decennia functionerende adviseur. –TIMESHIFT – dus ontwaakt!

Klantbelang voorop en zakelijk insteek daaraan gekoppeld 

Financieel adviseurs moeten nu wel heel snel hun advieskwaliteiten, kennis, wereldvisie en sociale vaardigheden combineren met business doen. Niks mis mee om financieel adviseur te zijn, maar dan wel bewust in de wereld van nu. De wereld van nu groeit sneller richting het klantbelang dan sommigen zich realiseren. De financieel adviseur moet de klant wel zover krijgen dat hij betaalt voor de geleverde diensten “because you’re worth it” En het geweldige van alles is dat iedereen klant is. Ook de financieel adviseur is klant en profiteert mee. De wereld wordt mooier voor ons allemaal.

En vindt de klant de persoonlijke adviseur het niet waard om voor te betalen zijn er voldoende alternatieven in opkomst. Kijk maar eens naar de Koreaanse Hana bank. Ik heb een tijd terug ook alvast de domeinnaam www.smartphonebank.nl alvast maar vastgelegd :-)

De Norm

En voor NU ben ik beschikbaar als ZZP-er om de eerder genoemde dossier en procescontroles uit te voeren. Ik maak een verslag en zal de adviseurs van zoveel mogelijk duidelijke praktische tips voorzien om te verbeteren in het voeren en vastleggen. Om het klantbelang samen met de kwaliteit in advies verder te optimaliseren.  Een paar dagen is voldoende om de tussentijdse check uit te voeren en inzichtelijk te maken. Het doel van de vaak nog vervelende beleefde administratieve belasting is niet het vullen van de checklist , maar toch echt het klantbelang. En dus het bestaan van de eigen professie en bedrijf voor NU en na nu.