Zelfstandigen zijn ondernemend en zelf redzaam. Zij hebben
weinig met afhankelijkheid en beïnvloeden vooral zelf hun succes. Dus het
moment dat de zelfstandige geld nodig heeft en dit moet vragen aan een bank
ontstaat een contradictio in adjecto.
Laten we de ZZP-er even als voorbeeld
nemen.
Veel ZZP-ers zijn recent vanuit loondienst gestart zonder zich te
realiseren dat, zodra ze willen verhuizen of hun woning verbouwen en dit moeten
financieren, ze een probleem hebben. Bij een zelfstandige kijkt de
hypotheekverstrekker, de bank, namelijk net wat aandachtiger naar de continuïteit
van inkomen. Logisch want ervaring wijst uit dat veel ZZP-ers af en toe even
zonder opdracht zitten. Ze doen dan een beroep op hun hopelijk aangelegde reserves.
En deze wordt gebruikt om de inkomen loze maanden te overbruggen.
Er is dus
geen stabiel bekend inkomen per maand en de duur van inkomen uit een opdracht of
commerciële business is steeds eindig. De bank heeft minder zekerheid dat haar
lening wordt terugbetaald. Is dat zo? Een loondienstmedewerker zijn baan is ook
al lang niet meer zeker in economische malaise. Toch beschouwen de banken het
inkomen van de ondernemer meer kritisch in de zin van continuïteit. Daarbij ligt
de zorgplicht waar de bank ook haar verantwoordelijkheid moet en wil nemen voor
wat betreft het inzicht in de betaalbaarheid bij diverse scenario’s.
Net zoals
veel andere woningkopers wil de ondernemer in het stadium van woningkoopplannen
maar één ding; dat ene huis en wel z.s.m. Natuurlijk ziet de altijd positieve
ZZP-er bij de aankoop en financiering zeker geen beren op de weg. Nee, de
ondernemer is verre van naïef, maar wel altijd geweldig positief over haar
kansen in omzet, dus continuïteit. Positivisme is namelijk een van de sterke
eigenschappen van een ondernemer.
Onderbouwde resultaten en intentie + capaciteit tot aflossen zichtbaar maken helpt
Dan start het proces waar menig ondernemer een blokje voor
om wil lopen. De bank wil inzicht in jaarcijfers van afgelopen drie jaar om het
inkomen voor de hypotheekberekening te maken. De NHG normen zijn een gemiddelde
van deze drie jaren. Echter een bank kan de jaarcijfers beoordelen met een
wegingsfactor waarbij het meest recente jaar driemaal weegt, het voorlaatste
jaar tweemaal en het eerste jaar eenmaal. Een doorwerking van de economische
crisis kan het hier nog moeilijker maken.
Als startende ZZP-er heb je geen
drie-jaar-historie. Dan komt het aan op de rapportage en planmatigheid van de
ondernemer. Bestaat er een businessplan, in welke branche is de ZZP-er
specialist, waar is de prognose op gebaseerd, is vermeld hoe de gerealiseerde
omzet en kosten zijn ontstaan? Deze aspecten moeten gewoon sterk worden
neergezet.
Vervolgens nu even geen inzicht in de consequenties voor
woonlasten als we het toets inkomen vergelijken met het fiscaal inkomen. Of over
het vermogen dat in de onderneming zit en makkelijk de lening aflost op
pensioendatum bij verkoop van het bedrijf.
Mijn belangrijkste tip voor de ondernemer om richting de
bank zichtbaar te maken is: dat de ondernemer eigenlijk het liefst niets wil
lenen en de lening zo snel mogelijk wil aflossen. Bewust van mogelijke
tegenslagen reserveert de ondernemer en lost periodiek extra af. Aflossen is
modern en de bank is hier gevoelig voor.
