Hypotheek voor de ondernemer die eigenlijk niets wil lenen

Zelfstandigen zijn ondernemend en zelf redzaam. Zij hebben weinig met afhankelijkheid en beïnvloeden vooral zelf hun succes. Dus het moment dat de zelfstandige geld nodig heeft en dit moet vragen aan een bank ontstaat een contradictio in adjecto.

Laten we de ZZP-er even als voorbeeld nemen. 

Veel ZZP-ers zijn recent vanuit loondienst gestart zonder zich te realiseren dat, zodra ze willen verhuizen of hun woning verbouwen en dit moeten financieren, ze een probleem hebben. Bij een zelfstandige kijkt de hypotheekverstrekker, de bank, namelijk net wat aandachtiger naar de continuïteit van inkomen. Logisch want ervaring wijst uit dat veel ZZP-ers af en toe even zonder opdracht zitten. Ze doen dan een beroep op hun hopelijk aangelegde reserves. En deze wordt gebruikt om de inkomen loze maanden te overbruggen. 

Er is dus geen stabiel bekend inkomen per maand en de duur van inkomen uit een opdracht of commerciële business is steeds eindig. De bank heeft minder zekerheid dat haar lening wordt terugbetaald. Is dat zo? Een loondienstmedewerker zijn baan is ook al lang niet meer zeker in economische malaise. Toch beschouwen de banken het inkomen van de ondernemer meer kritisch in de zin van continuïteit. Daarbij ligt de zorgplicht waar de bank ook haar verantwoordelijkheid moet en wil nemen voor wat betreft het inzicht in de betaalbaarheid bij diverse scenario’s.

Net zoals veel andere woningkopers wil de ondernemer in het stadium van woningkoopplannen maar één ding; dat ene huis en wel z.s.m. Natuurlijk ziet de altijd positieve ZZP-er bij de aankoop en financiering zeker geen beren op de weg. Nee, de ondernemer is verre van naïef, maar wel altijd geweldig positief over haar kansen in omzet, dus continuïteit. Positivisme is namelijk een van de sterke eigenschappen van een ondernemer.

Onderbouwde resultaten en intentie + capaciteit tot aflossen zichtbaar maken helpt

Dan start het proces waar menig ondernemer een blokje voor om wil lopen. De bank wil inzicht in jaarcijfers van afgelopen drie jaar om het inkomen voor de hypotheekberekening te maken. De NHG normen zijn een gemiddelde van deze drie jaren. Echter een bank kan de jaarcijfers beoordelen met een wegingsfactor waarbij het meest recente jaar driemaal weegt, het voorlaatste jaar tweemaal en het eerste jaar eenmaal. Een doorwerking van de economische crisis kan het hier nog moeilijker maken. 

Als startende ZZP-er heb je geen drie-jaar-historie. Dan komt het aan op de rapportage en planmatigheid van de ondernemer. Bestaat er een businessplan, in welke branche is de ZZP-er specialist, waar is de prognose op gebaseerd, is vermeld hoe de gerealiseerde omzet en kosten zijn ontstaan? Deze aspecten moeten gewoon sterk worden neergezet.

Vervolgens nu even geen inzicht in de consequenties voor woonlasten als we het toets inkomen vergelijken met het fiscaal inkomen. Of over het vermogen dat in de onderneming zit en makkelijk de lening aflost op pensioendatum bij verkoop van het bedrijf.

Mijn belangrijkste tip voor de ondernemer om richting de bank zichtbaar te maken is: dat de ondernemer eigenlijk het liefst niets wil lenen en de lening zo snel mogelijk wil aflossen. Bewust van mogelijke tegenslagen reserveert de ondernemer en lost periodiek extra af. Aflossen is modern en de bank is hier gevoelig voor.